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五、理财产品
（一）个人常见理财工具介绍
1. 银行储蓄
银行储蓄包括活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、通知存款、教育储蓄存款。
2. 商业银行理财产品
商业银行理财产品是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为。商业银行个人理财产品分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划两大类。每种理财计划根据收益和风险的不同又可分为固定收益理财计划、保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。
3. 国债
国债俗称“金边债券”，由国家财政信誉担保，信誉度非常高，其安全性（信用风险）等级当然是所有理财工具中最高的，而收益性因其安全性高而有所降低。国债的流动性除了记账式国债之外，凭证式国债、储蓄国债（电子式）都是以牺牲收益性来换取流动性的，因为二者提前兑付，要以低于国债票面利率来计算收益，而记账式国债可通过证券交易所二级流通市场进行买卖。
4. 基金
基金（fund）有广义和狭义之分，从广义上说，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。例如，信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金、各种基金会的基金。狭义的基金一般是指证券投资基金，即通过发行基金份额，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，是一种利益共存、风险共担的集合证券投资方式。
证券投资基金按基金单位是否可增加、赎回，分为开放式基金和封闭式基金；根据组织方式不同，分为契约型基金和公司型基金；根据投资目标不同，可以分为成长型基金、收入型基金、平衡型基金；根据投资对象的不同，可分为股票型基金、债券型基金、货币型基金、指数基金、黄金基金、衍生证券基金。
开放式基金和封闭式基金共同构成了基金的两种基本运作方式。开放式基金是指基金规模不固定，基金发起人可根据市场供求情况发行新份额，
基金持有人也可根据市场状况和自身投资决策增加认购份额或赎回基金份额的投资基金。封闭式基金是指基金规模在发行前已确定，在发行完毕后和规定的期限内，基金规模固定不变的投资基金。
开放式基金是我国比较流行的由专家帮助理财的一种集合投资理财产品。开放式基金也是世界各国基金运作的基本形式之一，已成为国际基金市场的主流品种。
5. 股票
股票是一种有价证券，是股份公司在筹集资本时向出资人公开或私下发行的、用以证明出资人的股本身份和权利，并根据持有人所持有的股份数享有权益和承担义务的凭证。我们一般所称的股票投资主要指投资者通过证券交易所买卖股票的行为。股市投资有以下几方面风险：市场系统性风险、行业景气风险、公司经营和业绩风险、利率风险、投机风险。投资者在涉足股票投资的时候，应该结合个人的实际状况，制定可行的家庭投资风险控制策略。
6. 期货
期货也称期货合约，是指由期货交易所统一制定、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量的实物商品或金融商品的标准化合约。国际上，期货作为投资产品的同时，也是一种有效的风险规避工具，广泛地渗透进商业经济活动中的各个领域。我国目前有四家期货交易所：上海期货交易所、大连商品交易所、郑州商品交易所和中国金融期货交易所。
期货交易必须集中在交易所内进行，而在场内操作交易的只能是交易所的会员，包括期货经纪公司和自营会员。因此普通投资者在进入期货市场交易之前，应首先选择一个具备合法代理资格、信誉好、资金安全、运作规范和收费比较合理的期货经纪公司会员。自营会员没有代理资格。
7. 黄金
目前，我国黄金零售市场已经放开，个人可以在黄金零售市场上购买实物黄金和黄金制品。此外，投资者可以通过上海黄金交易所、上海期货交易所和商业银行进行黄金投资。
（二）理财基本风险防范与化解
1. 识别和评估风险
首先,要正确认识和对待风险。从个人角度看,要理财就不可能不冒风险,要回避风险就难以获得风险报酬。其次,为实现低风险、高报偿的理财目标,个人要了解与理财相关的背景知识,诸如社会宏观经济环境、公司环境、银行存款、股票、债券、保险等理财工具的特点、种类、功能、风险决策的定量与定性分析方法和理财运作技巧等等。最后,进行风险识别与评估。识别风险是进行风险预测和衡量的基础和前提, 要分析评价影响个人理财的各种因素并加以评估。风险评估是指在充分肯定风险的存在并识别风险与原因的基础上,运用概率分析等方法,对风险进行跟踪分析。它表明个人可以承担并愿意承担多大的风险,以保证风险损失一旦出现能有效应付。
2. 防范与化解风险的具体方法
回避风险：对有风险但无风险报酬,或风险过大而风险报酬过小的风险采取回避的方法。通过事先采取措施避开风险,将损失或伤害的形成因素加以消除,使损害不致发生。回避风险有两种策略:一是在决策时发现 某方案有高风险可否定该方案,如:不购买信用条件不好的企业债券;做好防火、防盗工作,妥善保管信用卡、存单密码;在借给他人款项时要充分考虑到对方的偿还能力借款用途,对用于赌博、吃喝享乐、违规违法经营借款不应借出;二是在实施理财方案中,发现不利情况时及时中止或调整方案以回避损失。
控制风险：如果风险不可避免或不愿避免,可采取风险控制的方法。风险控制的内容就是将风险可能形成的损害限制在可以承受的范围内,这包括:
(1) 降低风险。缩小风险损失或伤害的程度、频率及范围,使其限于可以承受之内。降低风险按过程来说,有事先控制和全过程的控制,如:对投资金额、成交价格、成本费用设定界限,不得突破;对于合理的民间借款要签订书面协议要素要齐全,一旦违约及时催收,如发生纠纷,可以向法院提起诉讼;不轻易为他人提供担保或抵押。为他人提供担保,其实质就是依法认同自己是第二债务人,要负连带责任。
(2) 分散风险。对理财总风险而言,应根据收入情况安排,对于工薪家庭,一般可将收人的1/3用于消费,1/3用于储蓄,还有1/3用于其他投资。就投资风险而言,可对股票、储蓄、国债和保险等进行投资组合,这样可以分散投资风险,也不至于因此影响到家庭生活。对偿债风险而言,借人资金的总量和结构一定要与未来现金流入总量和结构相适应,避免还债期过于集中和还债高峰出现过早,创造一个较为宽松的外部环境。而且借人款项要做到短期融资短期使用,中长期融资中长期使用,特别是在住房按揭贷款时要合理规划。
(3) 转嫁风险。转嫁风险是指将风险转让给专门承担风险的机构或个人。转嫁风险的常见方法有:在保险公司购买保险;债权投资中设定保证人;为避免利率、汇率、物价变动形成的损失,在交易市场上进行套头交易,买进现货时卖出期货,或卖出现货时买进期货等等。转嫁风险是把风险转让给他人,那么为这种风险转让就得付出一定的代价,支 付保险费或降低交易的收益(如套期交易收益的降低)即是指此。转嫁 风险的作用是将不可预见的、不可控制的、可能产生的损失转变为可预见的、可控制的成本或费用,有利于做好成本和收益的控制和核算,在一旦发生损失时可获得足够的赔偿以恢复家庭生活。但转嫁风险不是以邻为壑、损人利己,应通过合法的交易和手段,将理财风险尽可能地转移出去。
(4) 接受风险。接受风险就是自身承受风险所造成的损失或伤害。接受风险的原因主要是:首先,回避或控制风险有较大的局限性,有些损失或伤害是躲不开的,如人的生老病死、地震和水火灾害等;其次,不能认识到家庭面临的风险而处于盲目状态;第三,家庭面临的风险不大,或风险虽大而有来自家庭外部的保障,家庭自身可以承受这些风险造成的损失或伤害;第四,家庭财力不济,无力购买保险或采取其他相应措施;第五,在投资损失已成为既定事实的情况下,或防范风险所需成本高于风险带来的损失时,只有接受风险。
六、个人征信
（一）什么是个人征信
1. 据以识别个人身份以及反映个人家庭、职业等情况的个人基本信息；
2. 个人与金融机构或者住房公积金管理中心等机构发生信贷关系而形成的个人信贷信息；
3. 个人与商业机构、公用事业服务机构发生赊购关系而形成的个人赊购、缴费信息；
4. 行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的与个人信用相关的公共记录信息；
5. 其他与个人信用有关的信息。
（二）个人征信的重要性
1. 关系到我们的房贷、车贷额度以及是否被同意贷款的一个关键指标。就算不买房买车，如果有需要跟银行贷款时，个人征信将被纳入考核。
2. 交通出行，包括汽车、火车、高铁、飞机的乘坐；求职教育在将来也会越来越重视这个指标。
3. 银行贷款、网络平台的借款、消费白条、信用卡按时还款，不要拖欠，就算是无力还款，也要主动联络，按最低还款标准进行，否则信用一定被影响。
（三）如何保护信用记录？
1. 注意养成良好的消费习惯和还款习惯，对于日常消费、贷款和各类缴费，要避免出现逾期。
2. 妥善安排有关信贷活动，合理负债。
3. 选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款。
4. 自己联系方式发生变化时及时通知银行，防止个人信息泄露。
此外，不少市民手中持有一些闲置不用的信用卡，然而对未及时销户的银行卡，一些银行会要求收取年费，由于忘记缴纳年费或者没有缴纳年费的意识，一些持卡人的不良信用记录因此产生。要避免这样的情况，除了培养良好的个人信用意识，也需要树立良好的理财观念，借款时考虑自身的收入状况，使用信用卡时也要及时还款。
七.保障个人信息安全
个人信息：指以电子或者其他方式记录的，能够单独或者与其他信息结合，识别自然人个人身份的各种信息，包括但不限于自然人的姓名、出生日期、身份证件号码、个人生物识别信息、住址、电话号码等。根据[中华人民共和国网络安全法，第七十六条（五）]规定，个人信息还包括通讯联系方式、通信记录和内容、账号密码、财产信息、征信信息、行踪轨迹、住宿信息、健康生理信息、交易信息等。
目前，移动互联网应用到我们生活的每个方面，在享受着它带来的无限便捷时，也不得不面对由此而来的困扰。网络诈骗、隐私泄露、黑客攻击、移动支付、手机病毒、恶意软件、骚扰电话、垃圾信息等网络安全事件频频爆发，大家更加关心个人隐私和信息是否会泄漏， 那么该如何保护个人信息安全呢。
（一）在网络应用时，要增强个人安全意识
1． 不要随意转发或点击来路不明链接或邮件；
2． 不使用盗版软件；
3． 要正确使用杀毒软件；
4． 要及时升级系统软件和补丁
5． 个人计算机和系统不要使用弱密码；
6． 不要访问非法网站、钓鱼网站等；
（二）在新媒体使用方面
1. 注意保护个人隐私信息
（1）个人信息泄露。小APP、小游戏尽量不要用、不要玩。像参与一些网上小游戏，需要获得个人信息权限，参与线下活动留下个人信息，容易造成个人隐私泄露。
（2）注意扫码陷阱，不要扫来路不明的二维码；
（3）不要随意链接WIFI 网络或设备；
（4）不要在社交平台或账户泄露个人信息；
（5）日常注意保管好个人身份证、驾驶证、银行卡等信息；
2. 不在微信、微博、Q群等发布不当信息
（1）不转发暴力、血腥、敏感、造谣等不当信息，避免造成社会混乱；
（2）不发布或转发涉密信息；
（3）不发布或转发有损他人或第三方利益信息；
（4）慎重使用微信中“附近的人”、“允许查看”、“常去地点”、“允许搜索”等功能；
（三）使用智能终端时
更换手机时：
1. 电话本通讯录等要备份，并删除原有信息；
2. 删除支付宝、微信等在线支付账户；
3. 解除已绑定银行卡；
4. 要退出微信账户或更改已绑定的手机号；
5. 重置或清除微博、QQ 账号登录设置；
6. 平台会员卡信息要删除或修改；
7. 销毁SIM卡；
8. 检查新手机是否符合商用或预安装第三方软件；
日常使用手机时：
1. 陌生的链接或文件不要点；
2. 设置访问密码；
3. 关闭定位功能；
4. 安装防护软件；
5. 经常数据备份；
6. 需要时才打开蓝牙；
